央行数字货币的误区和猜想

吴辉

除了可以充值和转账，未来零售、餐饮等更多的应用场景都可以使用央行数字货币。那数字人民币时代，纸币现金还会存在吗？

自从央行开始研发数字人民币，坊间关于央行数字货币的误区和应用猜想，从来就没有停过。近期，商务部发文称将开展数字人民币试点，也让外界再次燃起对数字货币的遐想。

误区一：央行数字货币和比特币是一类

在币圈，比特币被认为是数字货币，当央行数字货币也叫数字货币时，一些人就有了错觉，认为这两者是一类事物。

但事实上，两者之间差异巨大。

比特币是基于区块链的一种记账奖励，具有点对点的交易能力，按照严格的货币属性，比特币算不上货币。比特币诞生10年，有太多人期望推行比特币作为货币进行日常支付，比如有机构签约商家使用比特币支付，但都属于试验性质，并无成功。

与比特币等数字货币不同的是，央行数字货币是由央行发行的、加密的、有国家信用支撑的法定货币，跟现金一样，具有无限法偿性，也就是说你不能拒绝接受央行数字货币。

一开始，央行数字货币的研发设计，就是奔着货币使用的，其支持双离线、国家法定认可等特点是比特币无法比拟的。

误区二：央行数字货币基于区块链研发

一聊到数字货币，就避不开区块链。

数字货币的英文全称是Digital Currency Electronic Payment，简称DCEP，即数字货币和电子支付工具。

事实上数字货币的概念很多年前就已经提出，比区块链还要早，直到比特币的横空出世，以“去中心化数字货币”自居，久而久之便形成了“区块链=比特币=数字货币”的大众误区。

但种种证据显示，央行数字货币并不是基于区块链进行研发的。

央行数字货币的信用来源于国家的信用，只要保障了安全、隐私等，便不需要区块链赋予每一笔交易的确认。

事实上，央行数字货币概念和实现方式都不存在也不需要与区块链绑定，只是借鉴应用了区块链部分组成技术。区块链只是去中心化数字货币的一种实现手段，而比特币是这类数字资产的代表作。

误区三：央行数字货币和Libra一样

Libra是Facebook新推出的虚拟加密货币，是一种不追求对美元汇率稳定，而追求实际购买力相对稳定的加密数字货币。其愿景是作为一款全球性的数字原生货币，推行金融普惠，主打支付和跨境汇款。

Facebook发行Libra是数字社区币，其优势在跨国，但劣势在跨社区，它是技术先导下的数字货币供给，在满足数字货币的具体而现实的需求方面收得很窄，在数字外汇与国际货币数字化统一方面放得很开。

与Libra相比，央行数字货币是由国家发行，以国家信用为背书，没有信用风险。Libra的稳定性不如央行数字货币。从监管角度看，Libra最终要实现完全去中心化，不能避免洗钱、漏税等漏洞。

误区四：担心人民币币值缩水

数字货币主要是指货币形态，货币的发行规模依然由央行控制，而至于发行纸币还是数字货币只是形态的变化，不会引发货币缩水，所以民众大可不必为此担忧。

猜想一：央行数字货币会替代纸币吗？

数字人民币时代，纸币现金还会存在吗？会不会在不久的将来，央行数字货币彻底替代纸币呢？

答案是当然不会。我国是一个幅员辽阔、经济发展水平不一、用户使用习惯不一的国家，数字人民币在相当长的时间内，不可能完全取代纸币，二者将会长期共存。再说使用数字人民币毕竟还要有数字钱包，使用场景也受限。一些儿童、老人也要使用纸币。

央行数字货币研究所所长穆长春认为，央行数字货币是要从M0入手，也就是说，要从数字化货币替代流通中的纸钞和硬币入手，但并非要取代所有的人民币。

猜想二：央行数字货币会替代支付宝、微信支付吗？

支付宝和微信支付的支付业务会不会被央行数字货币替代？

目前阶段，数字货币不会对支付宝、微信支付等第三方支付造成影响。

一是数字货币是替代现金的，即M0，2019年，14亿人一共8万亿元现金流，现金仅占货币总量的4%。支付宝和微信支付里存缴在备付金账户的是M1，用户购买的货币基金是M2，这意味着，数字货币目前并不会去替代支付宝和微信支付功能。

二是央行是货币发行、执行货币金融政策，代为管理政府财政收支以及为政府提供各种金融服务的，支付宝、微信支付涉及大量的金融理财业务，央行不会去做M1和M2中的业务，职能也不在此。

从逻辑上理解，央行数字货币是替代M0，而不是替代现有货币流通体系，那么支付宝和微信支付的功能不会被替代，但一旦新的数字货币支付标准确定，银行是不是会重新夺回被支付宝夺取的移动支付市场，目前还看不清。

猜想三：央行数字货币可以反洗钱

央行的数字货币具有唯一可识别编号，虽然用户与用户之间的数字货币可以匿名支付，但在央行的后台中，识别编号是不会匿名的。

“双层运营体系”中，央行对数字货币账户进行监管，所以用户在商业银行获得的匿名支付，是有限的匿名，用户彼此間可匿名，不对监管者匿名。因此，要在支付匿名下洗钱、逃税和恐怖融资，几乎不太可能。

综上，央行数字货币能够有效打击洗钱、逃漏税等违法行为，提升经济交易活动的透明度。

猜想四：假钞制造者会消失吗？

央行数字货币普及后，那些假钞制造者就要失业了。

相较于现金，央行数字货币可以降低传统纸币发行、流通的成本，比如不用造纸、不用印刷、不用存储、不用运送。

既然纸都不用了，这也就意味着，像假钞等问题，可能会大大减少。

不用复杂的花纹，不用精妙的防伪，央行数字货币本身就变成了一串独一无二的“密码”。从研发伊始，密码学技术就是整个央行数字货币的基础，其将在发行和流通环节起到关键作用，最终实现央行数字货币的防伪造、防篡改、防复制。

猜想五：央行数字货币的使用需要下载APP嗎？

通常情况下，居民可以在商业银行兑换到纸币，那么央行数字货币可以在哪里兑换呢？

从网上早前流传的工商银行、建设银行、农业银行、中国银行数字货币钱包内测图来看，四大行均在测试数字钱包应用。

从功能上看，各家银行数字人民币钱包功能基本相同。比如建设银行包括“扫一扫”“收款”“付款码”“转款”等，用户可以通过银行账户将钱兑换为数字人民币。中国银行包括“充值”“提现”“转账”“银行卡”等。农业银行的页面包括“扫码支付”“汇款”“收付款”“碰一碰”。

在中国人民大学金融科技研究所高级研究员、国际货币研究所研究员杨望设想中，使用数字人民币需三个步骤，第一步需要下载一个相应的手机APP;第二步需要注册，输入个人姓名、身份证号码、手机号等信息，在APP上会展示相关的个人征信查询授权书，需要用户选择同意或者拒绝;第三步绑定银行账户，之后用户就可以用银行存款1：1兑换数字人民币。

猜想六：哪些场景可以用央行数字货币支付？

除了可以充值和转账，未来哪些场景可以使用央行数字货币支付呢？

杨望介绍，目前试点阶段支持的应用场景包括零售、餐饮、交通卡充值等，随着未来试点应用成熟，应用场景或将在更大范围内拓展。

据媒体报道称，河北巨鹿县已申请央行数字货币用于环保等补贴发放。乐智科技公司相关负责人介绍，该公司联合河北省巨鹿县开发了“恋上巨鹿”APP，未来当地居民的扶贫补贴等或将以数字人民币形式发放，并且居民可以在该APP钱包中实现资金提取、转账、消费，如交党费、买火车票、充话费等便民服务均可以进行数字人民币结算。

猜想七：未来支付宝和微信会实现互相转账吗？

目前，大部分居民已经习惯于使用支付宝、微信等第三方支付，随着央行数字货币的推出，未来是否能实现支付宝和微信之间的相互转账？

杨望认为，此事主要考虑到意愿和能力两个方面。央行数字货币是中国人民银行基于国家信用发行的法定数字货币，也就是任何交易场景都必须无条件接受，商业银行、第三方支付之间都应该支持转账功能。从意愿上，商业银行之间的数字人民币转账问题不大，但第三方支付存在业务壁垒，不同平台之间可能出于保护自己的商业生态还暂时不会实现相互之间的转账，也不排除未来实现该功能。

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