数字普惠金融发展的国际经验和启示
吉林省人民银行系统普惠金融课题组
（中国人民银行长春中心支行，吉林长春 130051；
中国人民银行通化市中心支行，吉林通化 134000；
中国人民银行辉南县支行，吉林辉南 135100）
近年来，以云计算、大数据、人工智能等为代表的数字技术取得长足发展，对金融业态构成了重大影响，通过数字技术提升金融普惠性、包容性成为了金融业新的发展方向。《金融科技发展规划（2019-2021年）》指出，金融科技为普惠金融发展带来了新机遇。杭州G20峰会上，首次提出“数字普惠金融”（DFI）概念并正式通过了《G20数字普惠金融高级原则》，鼓励各国制定可行的法律、监管框架并建立数字基础设施，依靠先进的数字技术发展消费者保护的普惠金融计划。
目前，数字普惠金融的发展趋势日益明显，越来越多国内外专家学者对中国数字普惠金融发展进行了相关研究。Lagna·A和M·N·Ravishankar（2021）认为，中国的数字普惠金融表现出三个主要特征：一是降低了金融服务的门槛，这一关键特征提升了中国金融服务普遍性和包容性。二是有利于实现“消除贫富差距”的国家战略目标。数字普惠金融服务范围可以从高级金融机构延伸到中小微企业，甚至中国农村地区。三是数字普惠金融的创新模式也得到了深化。中国金融机构的服务采用了线上联动模式，利用大数据可以高效地收集和处理信息，从而提高其风险评估能力；
徐莹、王娟（2022）运用再中心化影响函数回归方法得出：数字化程度在缩小农户收入差距方面发挥着重要作用。数字化程度体现为数字普惠金融的低成本与便利化，能够使农户在享受到更多的数字普惠金融服务的同时不断缩小收入差距；
田瑶、赵青、郭立宏（2022）认为：中国为发展数字普惠金融做出了积极贡献，对地区经济发展具有促进作用，在整体上能推动共同富裕的进程，有助于提高人民生活的幸福感和满意度；
陈超、孙浩（2020）认为：我国虽然在数字普惠金融初级发展阶段取得了一定的成果，但面临一定程度上的客户信息安全泄露、金融欺诈频发、缺乏完善的征信体制、客户信息整合困难、无证执业现象普遍等问题。因此，总结借鉴国外数字普惠金融发展经验尤为重要。
（一）通过移动货币提供基本金融服务-发展中国家数字普惠金融发展的经验
发展中国家在普惠金融方面相对集中于支付、汇兑等基本需求，其总体金融体系发展水平相对落后于发达国家。
2007年非洲肯尼亚电信运营商萨法利通信公司推出了一种名为“M-Pesa”的金融革新技术，该技术通过移动电话为介质为客户提供金融服务，并迅速发展壮大并成为当地线上支付的主力军，非洲发展银行将称之为存放在用户手机SIM卡上的货币，该技术用SIM卡来识别用户身份，与美国Paypal、中国支付宝等在线支付相比，肯尼亚的“M-Pesa”技术优势主要体现在低成本和应用生态环境便利性上：一是仅通过手机收发短信即可完成操作，具有收发短信这一最基础功能的手机就能满足业务要求，对手机配置要求非常低；
二是对网络的要求非常低，手机无须连接互联网，通过移动代理商网络即可进行存、取款交易;三是“M-Pesa”获得金融服务无须关联银行账户。这三点优势正契合经济和互联网条件都相对落后的非洲，因此“M-Pesa”在一开始就在肯尼亚获得了迅猛发展，并展示了强大的后发优势。由于对设备要求较低和操作便利，到2011年肯尼亚通过“M-Pesa”进行汇款和支付的比例高达68%，在全球各国移动货币使用率中排名首位。
移动支付技术在其他发展中国家也得到了一定程度的发展。2008年阿富汗的Roshan公司推出了一项名为“M－Paisa”的移动支付技术，推出以后该技术迅速发展，2013年就发展到了塔吉克斯坦、越南、玻利维亚、巴西等国家。移动支付使贫苦和边远地区的人通过手机就能获得更多的金融服务，它的不断发展和普及在世界上取得了巨大的进步，逐渐成为了全球普惠金融发展的重要平台。
（二）通过金融科技(Fin-tech)提升金融服务的包容性-发达国家数字普惠金融发展经验
与发展中国家相比，英美等发达国家具有发达的传统金融体系，并且金融业数字化水平也相对较高，对数字普惠金融的发展也更加重视。
以美国为例：智能投顾的飞速发展和区块链技术在金融领域的深入应用，促使美国数字普惠金融快速发展，运用科技手段提升金融服务的包容性和便利性成为一种重要趋势，随着发展逐渐形成了移动支付、大数据征信、大数据风险识别、互联网贷款、智能投顾为主要构成的数字普惠金融产业链和数字普惠金融生态系统，确立了“传统普惠金融业务+新型数字金融业务”的数字普惠金融业务模式。
在移动支付方面，互联网和移动互联网技术促进了移动支付的迅速发展，为个人以及网上商户提供安全便利的网上支付服务。1998年成立的PayPal作为目前全球最大的网上支付公司之一，其移动支付业务充分体现了宽泛和便利，客户可以通过银行账户、信用卡、借记卡、现金或其他PayPal账户给自身的PayPal账户充值，其资金转入和转出没有限制，账户的资金可以用于消费和转账。
在网络贷款方面，以消费贷占据主导地位的美国网贷，利用先进的数字技术使中低收入消费者和小微企业能够快速获取贷款，很好地服务小企业、学生和低收入居民等“长尾客户”，契合了普惠金融宗旨。
在大数据征信方面，美国大数据基础建设相对完善，建立了完善的征信体系，不仅拥有益百利（Experian）、艾可菲（Equifax）、环联（TransUnion)三大征信机构，而且还有全球最大的个人信用评分机构FICO，这些机构体系以大数据运用作为基石，充分借助大数据技术的数据挖掘、量化存储、快速处理等特点，将大数据技术广泛用于个人和企业征信业务发展。
在风险识别方面，美国金融科技企业在利用社交网络等大数据技术，在开发出了基于FICOScore的风险识别模型的基础上，广泛应用先进的大数据和机器学习算法模型，使用loan－level analysis（贷款风险水平分析）提高了风险识别能力，拓宽了融资对象的范围，特别是容易被传统银行忽视的广大人群。
在智能投顾方面，美国智能投顾公司充分利用数字科技技术降低优本，采取低费率增强其核心竞争力，如Wealthfront和Betterment两家智能投顾公司收取的咨询和管理费仅为传统投顾的10%-20%。
（一）构建完善的数字普惠金融监管体系
监管机构应采取相应措施以填补监管空白并在政策上支持数字普惠金融的发展。金融业监管部门应转变监管模式,从以前的“分业监管”到现在提出的“穿透式监管”，结合数字普惠金融特性，提升科技监管能力，积极推进数据安全方面的立法，加大对互联网征信的监管力度，同时监管者也要在创新和风险之间寻求平衡。
（二）提升银行业金融机构对数字普惠金融的认识
应当充分认识发展数字普惠金融是金融服务实体经济的内在要求，同时也是促进金融机构转型的重要途径。要从大局角度出发，追求长远利益发展而非短期效益，加强数字普惠金融的资源配置和战略部署，加强培养多方面复合型专业人才，强调岗位轮换机制，确保业务和技术岗位人才的适当交流，以获得丰富的实际工作经验，提高整体素质和充足人才库。
（三）加强基础设施建设
一方面要进一步改善互联网基础设施，提高移动互联网络的覆盖率，提高网络运行速度，加快人民群众经济生活的触网率。另一方面建立与加强政府各部门之间的沟通合作机制，制定统一标准和互联规则，加强公共机构之间的数据交换与共享，形成大数据技术支持全国统一的数字化征信平台系统，实现与数字普惠金融的共同发展，并在未来反哺整个系统。
（四）搭建有效的资源整合平台
建立有效的平台，利用来自全国各个领域的资源，开展热点难点课题研究，挖掘具体典型案例，推动成果和经验的应用和传播，为数字普惠金融服务实体经济提供有力支撑。同时，做好各方的桥梁纽带，客观反映政府与市场之间的问题和需求，正确解读监管政策，促进双向积极互动；
对于市场参与者，积极推广银行、金融机构和互联网公司等的交流协作，实现互利共赢，为数字普惠金融发展创造良好的行业环境。