对商业银行支付结算业务管理完善的思考
广东华兴银行珠海分行 卢楚静
时代在发展与进步，银行支付结算体系愈发受到各个商业银行的关注，并且，在我国的金融体系改革中，银行的支付结算体系发挥着非常重要的作用。在对我国的支付结算历史进行考察过程中，基于支付结算现状的前提下，逐渐获得科学有效的商业银行支付结算业务完善管理的对策，以此逐渐改善银行结算环境，促进支付结算体系功能的完善。
（一）我国商业银行支付结算业务历史沿革
中华人民共和国成立初期，我国支付结算业务发展初时，坚持的是现金与支票的形式为主，而在进行异地结算的时候，主要坚持使用的是兑汇。到1984年以后，我国的人民银行、商业银行等，正处于一种持续性深入改革的状况下，由此也令支付结算的工具得到了充分扩充，其中，实际包含本票、支票、信用卡与汇票等。到1990年之后，逐渐成立起了央行清算中心，但是，其整体的效果相对来说是不太好的。2013年，我国的第二代支付系统开始全国投入正式运行。二代支付结算系统的建设工作逐渐发展出了以支付系统作为核心，商业银行行内系统作为基础条件，各地同城票据交换当作补充条件的现代化支付结算系统。
在最近几年的时间里，互联网技术持续性发展与进步，电子支付结算平台也逐渐获得了广泛深入地发展，逐渐在支付结算改革创新中占据了十分重要地位。
（二）当前商业银行支付结算管理中的问题
通过调查研究可知，当前我国的支付结算业务存在的问题主要表现在几方面：
一是缺乏健全法律法规建设。法律法规在具体应用中存在操作问题，不但存在法律法规覆盖面的空白，还会产生一定法律风险，令银行支付结算业务运作的工作效率水平难以得到提升，具体的工作效率也随之降低。在我国的法律体系中，将支付结算体系分为了结算、支付清算两部分，因此，会严重的割裂支付结算体系统一性。
二是支付结算业务运行管理健全性与完善性较为缺乏。支付结算平台不但代表一个产品，同时，也为出口商、物流商与消费者等用户的支付结算需求提供了综合解决方案。但是，商业银行的支付结算的速度相对缓慢，资金在途的时间也较长，成为影响支付结算业务管理完善的阻力。
三是支付结算系统无法与货币政策融合。通过专业的调查研究分析可知，国外学者并未将支付结算系统的研究重视起来，虽然国内有学者对其提出了专业的关注，但研究的重点仍旧是聚集到支付清算系统效率与自动化程度，忽视对支付结算系统与中央银行货币政策执行、维护金融体系稳定的考虑。支付系统是有效制定货币政策的重要信息源，并且，也是贯彻货币政策的重要载体，金融的稳定离不开支付系统与货币政策的健康发展。
四是支付风险防范机制不够完善健全。支付风险防范机制不够完善，随着业务量的增加支付风险的问题也变得相对突出。所谓支付结算业务风险，具体来说指的是因为各类下级因素对稳定运行造成的消极影响与损害。支付结算系统如果非正常运行下去，会导致社会与经济生活受到非常严重的不良影响。
五是支付结算的工具相对固化。以往传统化的结算方式有着较大局限性。难以保证顺利的实时结算，运行起来缺乏便利、安全性，使用的范围严重受限。为创新发展支付结算工具，需积极的发挥新型支付结算工具的作用，这是突破传统结算工具局限性的有效措施。
（一）刺激商业银行创新微利时代的产品
随着国内银行竞争的日渐激烈化，特别是储蓄资金分流状况愈发突出，随着收紧信贷与严控建设用地等各种宏观调控政策措施日渐落实，加上证券市场也处于一种持续性发展状态，人们逐渐形成了良好的投资意识，继而导致银行业存贷利差减小，使得经营成本逐渐增加，盈利的空间也随之被压缩。历史上出现的各种坏账等无法及时的收回，继而导致其成为“应收利息”缴纳税款。越来越多的事实表明，商业银行已经发展进入到了微利的时代中。单纯依照传统的银行业务，早已无法迎合时代的发展潮流了，甚至会出现商业银行的利润一再缩水。
在此基础上，要积极地寻找开拓创新的方式，并且通过有效方式来创造更多利润。客观的对比观察分析国际金融的发展可以发现，到现在商业银行的发展历史已经超过了40年。西方商业银行中间业务收入日渐成为经营收入的关键性来源，支付结算业务一直都是中间业务收入的关键性组成部分，同时，也是有效地实现产品创新的重要前提基础，其在发展过程中逐渐地形成了较强的竞争力，是增加收益的重要方式方法。
（二）保证商业银行的资金营运与企业生存
社会经济活动中，支付结算始终发挥着至关重要的作用，并且结算环节畅通与否、结算速度快慢和结算能力强弱等，在很大程度上受到企业生产经营、银行资金营运、自身整体形象等因素影响。支付结算的相关业务作为商业银行联系客户的关键环节，是对商业银行服务水准的直接反应，并且也是商业银行逐渐获得更多利益，迎合市场环境的关键业务，很大程度影响商业银行的生存。
（三）优化商业银行经营业务和完善管理
商业银行汇集闲散资金来扩大信贷资金的来源，很大程度上会受到支付结算业务完善发展的影响，这一工作的完善性可有效为商业银行客户办理支付活动创造极为便捷的服务，帮助国企不断创造更为安全与稳定性的收益。然而，因为长时间受到了支付结算业务直接收益，在商业银行经营利润中所占比例相对较低的影响，在业务经营与管理活动中的地位也难以体现，发展的潜力并未挖掘出来。高效与有序化的推动支付结算业务发展，可有效推动商业银行业务经营和管理的完善。
（四）在建设社会主义新农村和服务县域经济中的作用
新农村建设为商业银行发展提供了发挥优势与发展机遇，农村支付结算工作发展的完善健全，农村支付结算服务水平的提升，非常有助推动建设社会主义新农村与服务县域经济，使农村地区资金流转与资金使用效益得到充分提升。
（一）完善商业银行支付结算的法律法规
系统化完善化的法律法规，对有效推动结算系统运行合理化与规范化发展非常有益，将支付结算风险出现的概率尽可能的降到最低。由于法律法规不够完善健全，使支付结算系统难以正常和高速的运行下去。
总而言之，我国的法律法规建设工作是滞后于支付结算的整体发展步伐的，因此，导致银行支付结算系统运行面临较多的不确定因素。
（二）推广多元化的现代支付结算工具
普及与推广个人支票的具体应用，并且可通过鼓励个体工商、个人用户等，发挥支付结算工具作用，将其用于转账结算的相关业务。促使信用卡的还款方式变得更加完善健全，并且重视鼓励发挥电子凭证等方式的作用。将电子支付工具作为重要发展方向，积极发展电子支票、电子信用卡等，不断适应经济活动与居家服务各种场景的支付需求，鼓励用户使用非现金的方式进行消费。
另外，随着互联网金融的不断发展，电商平台也处于一种不断发展的状态。在此社会背景下，根据我国的国情，坚持因地制宜，充分发挥现代科技手段的作用，逐步实现电子支付工具与其他工具的创新发展，积极提供更为多元化的支付结算工具，实现业务范围的日渐拓宽已经成为时代发展的重要趋势。
（三）加强普及社会信用制度
所谓信用风险，实际指的是在支付的时候，一方拒绝或者是无力偿还债务所导致的另一方面当事人受到损失的风险问题。为促使银行支付结算工作高效顺利发展，较好的信用状况是必不可少的。
在此状况下，需将保付支票的发展工作充分重视起来，促使社会信用水平得到充分提升。这里所说的保付支票，实际指的是付款人在支票上，记载对照付、保付等，同时是由其签名的支票。保付的增强，支票付款的明确性得到保证，其对于支票的发展发挥出了重要的作用，可有效降低空头支票出现的概率。
（四）完善风险防范的制度
将消费人员、银行等金融机构的风险防范意识的培养工作充分重视起来，保证风险防范预警机制、支付体系风险监督体制的科学合理性。并且，需重视关注全局性风险、可能导致风险的微观风险，具体包含支付系统风险、非现金支付工具导致的具有传染效应的风险等。
为有效实现对支付结算风险的合理防范，需重视做好如下几方面的工作：一是形成专业性水平较高的支付结算业务风险管理机构，制定科学合理与对应的制度。成立专门的支付结算风险管理的相关机构，制定科学有效的风险管理制度，可快速地识别与控制风险，有效实现在线监控风险与风险自动预警目的。
二是培养更多高水平专业化的支付结算工作人员。开展人力资源培训类工作的时候，需将业务控制要点工作重视起来。支付结算工作人员的实际专业水准也会对操作风险与道德风险等金融风险产生直接的影响。因此，需充分重视业务知识与风险防范意识的培养工作。
三是促进支付结算系统、风险评估系统更加科学合理。一般情况下，支付结算风险的内容实际包含法律风险、信用风险、操作风险与道德风险等。通过保证科学支付结算体系的运行与制度的合理完善，可达到客观识别、分析与评价相关风险的目的。
（五）优化商业银行支付结算体系的建设
我国经济发展过程中，支付计算系统发挥的基础作用不可忽视，并且我国的经济、社会与金融发展，很大程度上会受到支付结算系统安全与有效运行的影响。
一直以来，我国的支付结算系统实际包含如下几方面内容：
一是法律法规；
二是支付工具，如支票与汇票等；
三是支付系统，大额支付系统、小额支付系统；
四是支付结算服务主体，如银联，第三方支付结算机构。
为有效地实现商业流通结算的顺利进行，一定不能忽视商业银行支付结算所发挥出的作用，并且将客户作为关键中心，逐步形成相对良好的收款人、开户行与付款人、开户人之间的资金往来关系。
其实际效用是促使资金安全、资金周转速度得到保证，让资金的合计使用效益得到充分提升，促使货币政策的操作滞后得到充分改善，保证货币政策执行效率，控制系统风险，尽可能地增强社会公众对支付结算工具、市场信息的实际关注度，以此，充分保证金融发展更为稳定。
综上所述，就支付结算业务具体来说，代表的是商业银行为单位与个人客户使用票据、汇款、信用卡与信用证等方法，完成货币支付与资金清算等方面的服务。时代在发展与进步，金融技术也在不断进步，银行支付结算业务处于一种持续性发展的状态，在发展过程也出现了诸多的问题。本文客观地研究我国商业银行支付计算系统发展现状，从而促使商业银行支付结算业务管理工作措施更加健全完善。
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